Битва алгоритмов: когда финансовая система принимает хозяина счета за злоумышленника и как нововведения ЦБ с 2026 года изменят правила игры
Российские банки, усиливая борьбу с кибермошенничеством, всё чаще применяют превентивные блокировки операций и карт. Парадоксально, но под подозрение теперь регулярно попадают даже переводы клиентов… самим себе, сообщает «Известия». Изданию стали известны многочисленные случаи, когда после таких операций у граждан возникали серьезные проблемы с доступом к собственным средствам.
Юристы и аналитики финансового рынка подтверждают: блокировки после переводов между своими счетами в разных банках перестали быть единичным явлением. Под ограничения периодически попадают как крупные суммы (например, перевод зарплаты), так и незначительные транзакции.
«Жалобы клиентов на блокировки карт после переводов самому себе сейчас не редкость. Рынок захлестнула волна мошенничества, и регулятор требует от банков действовать на опережение. Однако на практике под заморозку всё чаще попадают добросовестные клиенты. Поэтому в ряде случаев такие блокировки выглядят чрезмерными и плохо соразмерными рискам», — заявил директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.
Эксперты объясняют такую агрессивную позицию банков страхом перед гигантскими штрафами и даже отзывом лицензии со стороны регуляторов. «Банки, опасаясь гигантских штрафов вплоть до отзыва лицензии со стороны ЦБ и Росфинмониторинга за недостаточный контроль, сознательно смещают баланс в сторону перестраховки», — пояснил начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев.
Голос клиента: истории заблокированных переводов
На форумах и в отзывах пользователи делятся схожими проблемами. Клиент Газпромбанка рассказал, что смог вывести зарплату на счет в другом банке лишь со второго раза, после чего получил смс и звонок для подтверждения операции. Несмотря на это, через три дня его карта была заблокирована при попытке перевести отпускные. Ограничения сняли только в отделении банка.
Другой клиент того же банка столкнулся с двойной блокировкой после закрытия вкладов и перевода денег на свои счета в других кредитных организациях. Карту разблокировали только после пятой попытки, назвав это «стандартной мерой предосторожности».
Проблемы не обошли и других крупных игроков. Клиент ВТБ пожаловался на блокировку перевода в 150 рублей самому себе. В банке пояснили, что сумма в данном случае не имеет значения: при любых сомнениях в добровольности операции кредитная организация вправе ее отклонить. Пользователь Альфа-банка и вовсе лишился доступа к личному кабинету после перевода между своими счетами, а обещанный звонок от службы безопасности так и не поступил.
Что настораживает банки: от нетипичных сумм до смены номера
Банк России подтвердил, что кредитные организации обязаны проверять операции на признаки мошенничества. При этом регулятор уточнил, что блокируются именно переводы, а не счета, и если клиент подтвердил операцию, банк обязан ее исполнить (если получатель не числится в базе мошенников).
Системы безопасности работают по сложным алгоритмам. Подозрения могут вызвать:
— Нетипичное для клиента поведение (частые переводы, необычные суммы).
— Операции с устройств, замеченных в мошеннических схемах.
— Переводы в аномальное время (например, глубокой ночью).
— Дробление крупной суммы на множество мелких платежей.
— Использование новых, никогда не применявшихся реквизитов.
Грядущие ужесточения: перечень подозрительных признаков удвоится
С 1 января 2026 года требования ужесточатся. Банк России расширит перечень признаков мошеннических операций с 6 до 12. Один из новых маркеров напрямую коснется переводов самому себе: под подозрение попадет ситуация, когда менее чем за сутки после крупного перевода себе через СБП (свыше 200 тыс. руб.) клиент отправляет деньги человеку, с которым у него не было транзакций последние полгода.
Также банки будут обращать пристальное внимание на смену номера телефона, привязанного к счету или «Госуслугам», за 48 часов до перевода — это может свидетельствовать о захвате аккаунта злоумышленниками. По оценкам экспертов, эти меры могут увеличить число блокировок на 25%.
Даже сейчас глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала перегибы в этой работе. «По ее оценке, на рынке где-то перегнули палку в борьбе с мошенничеством. Центробанку пришлось «разруливать» ситуации, когда клиентам блокировали счета без объяснений», — напоминает «Известия».
Как минимизировать риски блокировки?
— Специалисты дают ряд рекомендаций добросовестным клиентам:
— Соблюдайте привычный финансовый паттерн. Резкие изменения в поведении — красный флаг для системы.
— Всегда указывайте понятное назначение платежа в комментарии, особенно при переводе крупных сумм.
— Используйте только проверенные устройства для входа в банк.
— Никогда не совершайте переводы по инструкциям незнакомцев, якобы представляющих службу безопасности банка.
— Разделяйте счета для личных и бизнес-операций.
«Банк при мониторинге операций учитывает целую совокупность факторов, которые говорят о том, что клиент мог стать жертвой мошенничества, только величиной суммы перевода он не ограничивается», — резюмирует вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов.
Таким образом, в условиях ужесточения контроля гражданам приходится балансировать между необходимостью защитить свои средства и риском быть необоснованно заподозренными системой в мошенничестве против самих себя.
Подготовил Виктор Уралов
Другие Статьи
